“내 연봉으로 서울 아파트 구매가 가능할까?” 2026년 대출 규제의 핵심은 스트레스 DSR입니다. 복잡한 엑셀 없이, 개발자 아빠가 만든 DSR 계산기로 10초 만에 정확한 한도를 조회해 보세요. (수도권 가산금리 3.0% 자동 적용)
* 10·15 대책 스트레스 금리 반영
안녕하세요. 15년 차 개발자이자 경제 블로거 ‘월급쟁이 아빠’입니다. 최근 강화된 10·15 가계부채 관리 방안으로 인해, 연봉이 같아도 사는 지역에 따라 대출 한도가 1억 원 이상 차이 나게 되었습니다. 은행 창구에서 당황하지 않으려면, 미리 DSR 계산기를 두드려보고 자금 계획을 세워야 합니다.
1. DSR 계산기 사용 전, 꼭 알아야 할 3가지
많은 분들이 DSR 계산기를 돌릴 때 단순히 ‘내 연봉’과 ‘대출 금리’만 입력하면 된다고 생각합니다. 하지만 2026년 기준은 다릅니다. 정확한 계산을 위해 다음 3가지 요소를 반드시 체크해야 합니다.
- 지역(Region): 내가 사려는 집이 ‘수도권(서울/경기/인천)’인가? (스트레스 금리 3.0% 적용 여부)
- 기대출(Debt): 마이너스 통장 한도, 자동차 할부금, 학자금 대출 등 모든 부채가 포함됩니다.
- 미래 소득: 만 34세 이하 청년이라면 현재 소득이 아닌 ‘장래 소득’을 입력해야 합니다.
2. 청년이라면? ‘장래 소득’으로 한도 50% 늘리기
“지금 연봉이 4,000만 원인데, DSR 계산기를 돌려보니 한도가 너무 적어요.”라고 포기하지 마세요. 정부는 사회 초년생의 소득이 앞으로 늘어날 것을 감안하여, DSR 산정 시 ‘장래 예상 소득’을 추가로 인정해 줍니다.
무주택 청년이 만기 10년 이상의 주택담보대출을 받을 때, DSR 계산기 연소득란에 아래 비율만큼 더해서 입력해 보세요.
| 대상 연령 (만) | 인정 비율 (가산) | 예시 (연봉 4천 기준) |
|---|---|---|
| 20 ~ 24세 | +51.6% | 6,064만 원 인정 |
| 25 ~ 29세 | +31.4% | 5,256만 원 인정 |
| 30 ~ 34세 | +13.1% | 4,524만 원 인정 |
3. 스트레스 DSR 3단계: 수도권 한도 1억 증발?
이번 10·15 대책의 핵심은 수도권 주택담보대출에 대한 규제 강화입니다. 기존에는 1.5%만 가산하던 스트레스 금리를 3.0%로 2배 올렸습니다. 이게 DSR 계산기 결과값에 어떤 영향을 미칠까요? 제가 직접 시뮬레이션해 보았습니다.
[모의 계산] 연봉 7,000만 원 직장인 (40년 만기)
① 규제 전 (비수도권): 대출 한도 약 5억 3천만 원
② 규제 후 (수도권 3.0% 적용): 대출 한도 약 4억 2천만 원
📉 결과: 앉은 자리에서 한도가 1억 1천만 원 감소합니다.
따라서 서울이나 경기권 상급지로 갈아타기를 준비 중이라면, 반드시 DSR 계산기의 지역 설정을 ‘수도권’으로 맞추고 보수적으로 접근해야 계약금을 날리는 불상사를 막을 수 있습니다.
4. DSR 한도를 높이는 현실적인 전략 3가지
DSR 계산기 숫자가 마음에 들지 않는다면, 다음 3가지 방법을 써서 한도를 늘려보세요. 15년 차 개발자 아빠가 직접 검증한 팁입니다.
① 마이너스 통장 해지 (필수)
가장 흔한 실수입니다. 마이너스 통장은 단 1원을 쓰지 않아도 ‘약정 한도 전체’가 부채로 잡힙니다. 주담대 실행 전에는 반드시 마이너스 통장을 해지하고 DSR 계산기를 다시 돌려보세요. 내 정확한 부채 현황은 한국신용정보원 크레딧포유에서 무료로 확인할 수 있습니다.
② 예금담보대출 & 보험약관대출 활용
급전이 필요할 때 신용대출을 받으면 DSR 한도를 갉아먹습니다. 하지만 예금담보대출이나 보험계약대출(약관대출)은 DSR 산정에서 제외됩니다. 주택 자금이 부족할 때 이 부분을 적극 활용하세요.
③ 40년~50년 만기 상품 선택
DSR은 ‘1년 동안 갚는 원리금’을 봅니다. 대출 기간을 30년에서 40년, 50년으로 늘리면 매년 내는 원금이 줄어들어 DSR 계산기의 한도 수치가 올라갑니다.
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* 본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 실제 대출 가능 여부는 개인의 신용도와 은행 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
자세한 정책은 금융위원회 보도자료를 참고하세요.