ISA 3년 만기 시점이 다가오면 소중한 내 돈을 어떻게 굴려야 할지 고민이 깊어집니다. 비과세 혜택을 극대화하면서 세액공제까지 챙기는 가장 현실적인 방법을 직장인 아빠가 직접 분석했습니다.
안녕하세요, ‘월급쟁이 아빠의 돈 공부’입니다. 최근 제 주변 동료들도 ISA 3년 만기 소식에 들떠있으면서도, 한편으로는 이걸 해지해야 할지 아니면 그대로 둬야 할지 몰라 갈팡질팡하는 모습을 많이 봅니다.
저 역시 작년에 첫 ISA 계좌 만기를 맞았을 때, 단돈 1원이라도 더 아끼기 위해 엑셀을 켜고 밤새 수익률을 계산했던 기억이 납니다. 결론부터 말씀드리면, ISA 3년 만기 전략은 여러분의 현재 자금 상황과 연말정산 계획에 따라 완전히 달라집니다.
오늘 이 글에서는 2025년 최신 세법을 기준으로, 가장 똑똑하게 만기 자금을 처리하는 비법을 공유해 드릴게요. 이 글만 끝까지 읽으셔도 최소 50만 원 이상의 추가 수익 효과를 보실 수 있습니다.
ISA 3년 만기, 왜 그냥 두면 손해일까?
많은 분이 ISA 3년 만기 이후에도 귀찮아서 혹은 더 굴리면 좋을 것 같아 그대로 방치하곤 합니다. 하지만 이건 세금 측면에서 보면 굉장히 아쉬운 선택입니다.
ISA는 비과세 한도(일반형 200만 원, 서민형 400만 원)가 정해져 있습니다. 만약 이 한도를 다 채운 상태에서 계속 운용하면, 추가로 발생하는 수익에 대해서는 비과세 혜택을 더 받을 수 없습니다.
제가 직접 계산해보니, ISA 3년 만기 시점에 해지하고 재가입하는 ‘풍차돌리기’를 하면 비과세 한도가 새롭게 생성됩니다. 즉, 3년마다 세금 면제 혜택을 초기화시켜서 수익을 온전히 내 주머니에 넣는 것이 훨씬 유리합니다.
ISA 3년 만기 자금을 연금저축 이전 시 받는 역대급 혜택
ISA 3년 만기 자금을 활용하는 가장 강력한 무기는 바로 연금계좌(연금저축/IRP) 이전입니다. 만기일로부터 60일 이내에 자금을 옮기면 엄청난 세제 혜택이 기다리고 있습니다.
첫째, 이전 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 해줍니다. 기존 연금저축 공제 한도인 900만 원에 더해 총 1,200만 원까지 공제 대상이 늘어나는 셈이죠.
둘째, 결정세액이 높은 고연봉 직장인이라면 이 300만 원의 추가 공제로만 약 49만 5,000원을 환급받을 수 있습니다. 이건 확정 수익률로 따지면 어마어마한 수치입니다.
저도 작년에 만기 자금 중 일부를 연금저축으로 넘겼는데요. 덕분에 2월 연말정산 때 ’13월의 월급’이 눈에 띄게 늘어난 것을 보고 아내와 함께 맛있는 외식을 했던 기억이 납니다.
ISA 3년 만기 해지 후 재가입 vs 연장, 무엇이 이득일까?
만약 여러분이 당장 목돈을 써야 하는 상황이 아니라면, ISA 3년 만기 후 해지하고 즉시 재가입하는 것을 강력하게 추천합니다.
만기를 연장하면 기존의 비과세 한도를 그대로 유지하게 되지만, 해지 후 재가입을 하면 다시 200~400만 원의 비과세 혜택이 새로 생깁니다. 또한, 2025년부터는 납입 한도 이월도 가능해져서 운용의 폭이 훨씬 넓어졌습니다.
단, 건강보험료 피부양자 자격을 유지해야 하거나 금융소득종합과세 대상자가 될 우려가 있다면 전문가와 상담이 필요할 수 있습니다. 자세한 세금 관련 규정은 국세청 홈택스에서 최신 공지사항을 반드시 확인하시기 바랍니다.
ISA 3년 만기 이후 실전 투자 가이드
자, 이제 실천이 중요합니다. ISA 3년 만기 통지서를 받으셨다면 다음 순서대로 움직여 보세요.
- 현재 계좌의 수익금을 확인하고 비과세 한도를 얼마나 사용했는지 체크합니다.
- 올해 연말정산에서 세액공제가 더 필요한지 판단합니다. 필요하다면 연금계좌 이전을 준비하세요.
- 기존 계좌를 과감히 해지하고, 더 낮은 수수료나 더 좋은 상품이 있는 증권사를 찾아 재가입합니다.
직장인 아빠로서 조언드리면, 돈 공부의 시작은 거창한 종목 분석이 아니라 이런 세금 혜택을 놓치지 않는 것부터 시작됩니다. ISA 3년 만기는 우리 자산을 한 단계 점프업시킬 수 있는 아주 좋은 기회입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. ISA 3년 만기 직후 바로 해지하면 불이익이 있나요?
A1. 아니요, 전혀 없습니다. 오히려 의무 가입 기간 3년만 채우면 언제든 해지해도 그동안 받은 비과세 혜택을 모두 누릴 수 있습니다.
Q2. 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 바로 인출할 수 없나요?
A2. 네, 연금계좌로 이전된 금액은 연금 수령 조건(55세 이후 등)을 충족해야 세제 혜택을 유지하며 인출할 수 있습니다. 다만, 급전이 필요할 경우 세액공제 받은 부분을 반납하고 인출은 가능합니다.
Q3. 서민형 ISA는 재가입 시 조건이 다시 까다로운가요?
A3. 네, 재가입 시점의 소득을 기준으로 다시 심사합니다. 근로소득 5,000만 원(종합소득 3,800만 원) 이하 조건을 충족해야 다시 서민형으로 가입할 수 있습니다.
지금까지 ISA 3년 만기 전략에 대해 알아봤습니다. 여러분의 현명한 선택으로 소중한 자산을 더 든든하게 지키시길 응원합니다!
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